2023 nyarán még kedvező ajánlatnak számíthatott egy 12,04%-os kamatú személyi kölcsön. Azóta azonban változott a piac, ezért egy akkor felvett hitelt ma már érdemes lehet újraszámolni.
Egy konkrét példában a 2023 júliusában felvett 10 millió Ft-os, 8 éves futamidejű személyi kölcsön havi törlesztőrészlete 163 669 Ft volt. Az adós 38 hónap törlesztés után 7 143 977 Ft-tal tartozik a banknak, az eredeti hitelből pedig még 58 hónap van hátra.
Ha ezt a fennálló tartozást most kedvezőbb kamatú hitellel váltaná ki, és a hátralévő futamidőt nem hosszabbítaná meg, a havi törlesztője 155 205 Ft-ra csökkenhetne. Ez havi 8 464 Ft különbséget és a hátralévő időszakban összesen 490 914 Ft megtakarítást jelentene.
A lényeg: az ügyfél nem vesz fel újabb 10 millió Ft-ot. Csak a meglévő hiteléből fennálló tartozást és a kiváltáshoz kapcsolódó, a példában figyelembe vett költséget finanszírozza újra.
A 2023-ban felvett hitel adatai
A példában szereplő személyi kölcsön induló feltételei:
- eredeti hitelösszeg: 10 000 000 Ft;
- eredeti futamidő: 96 hónap;
- induló kamat: 12,04%;
- havi törlesztőrészlet: 163 669 Ft;
- eddig megfizetett törlesztők száma: 38;
- hátralévő futamidő: 58 hónap;
- jelenlegi fennálló tőketartozás: 7 143 977 Ft;
- a hátralévő 58 törlesztőrészlet összege: 9 492 802 Ft.
Az utolsó adat mutatja meg igazán, miért lehet érdekes a hitelkiváltás. Bár az eredeti 10 millió Ft-os kölcsönből már 38 havi részletet megfizetett az adós, a következő 58 hónapban még közel 9,5 millió Ft-ot kellene kifizetnie, ha minden változatlan maradna.
Mi történne hitelkiváltás esetén?
A hitelkiváltásnál nem az eredeti 10 millió Ft-ot kell ismét felvenni. Az új banknak csak azt az összeget kell folyósítania, amelyből a régi hitel lezárható, valamint fedezhetők a számításban figyelembe vett kapcsolódó költségek.
Ebben a példában:
| Tétel | Összeg / érték |
|---|---|
| Fennálló tőketartozás | 7 143 977 Ft |
| A számításban figyelembe vett díj | 71 440 Ft |
| Kiváltó hitel összege | 7 215 417 Ft |
| Összehasonlító kamat | 9,38% |
| Új futamidő | 58 hónap |
| Új becsült havi törlesztő | 155 205 Ft |
| Új teljes visszafizetés | 9 001 890 Ft |
A hátralévő futamidő tehát nem változik: az új kölcsön ugyanúgy 58 hónap alatt járna le, mint a régi. A megtakarítás nem a futamidő kitolásából, hanem a kedvezőbb finanszírozási feltételekből származik.
Mennyit lehet megtakarítani?
| Összehasonlítás | Régi hitel | Kiváltó hitel | Különbség |
|---|---|---|---|
| Havi törlesztőrészlet | 163 669 Ft | 155 205 Ft | 8 464 Ft/hó |
| Hátralévő teljes fizetés | 9 492 802 Ft | 9 001 888 Ft* | 490 914 Ft |
| Hátralévő futamidő | 58 hónap | 58 hónap | nincs változás |
*A havi törlesztőrészlet kerekítéséből néhány forintos eltérés adódhat a banki törlesztési ütemezésben.
A havi 8 464 Ft-os csökkenés elsőre nem tűnik óriási összegnek, de 58 hónap alatt közel félmillió forint maradhat az ügyfélnél. Ráadásul úgy, hogy a hitel lejárata nem kerül későbbre.
Ez azért fontos, mert egy alacsonyabb törlesztőrészlet önmagában még nem bizonyítja, hogy a hitelkiváltás kedvező. Ha a bank csak hosszabb futamidővel csökkenti a havi terhet, akkor az ügyfél végül akár többet is visszafizethet. Ebben a példában viszont a havi részlet és a teljes hátralévő visszafizetés egyaránt csökken, miközben a futamidő változatlan marad.
Miért nem 10 millió Ft az új hitelösszeg?
Ez a hitelkiváltás egyik leggyakoribb félreértése.
Az eredeti hitelösszeg valóban 10 millió Ft volt, de az adós már 38 hónapja törleszti a kölcsönt. A kiváltás időpontjában ezért nem az eredeti összeget, hanem az aktuális fennálló tartozást kell rendezni.
A példában a régi bank felé fennálló tőketartozás 7 143 977 Ft. Ehhez adódik hozzá a kalkulációban szereplő 1%-os díj, így a kiváltó hitel összege 7 215 417 Ft.
Vagyis az ügyfél nem jut újabb, szabadon elkölthető 10 millió Ft-hoz. Az új hitel célja a régi tartozás lezárása.
És ha valaki most venne fel 10 millió Ft-ot 8 évre?
Ugyanezekkel az összehasonlítási feltételekkel egy most felvett, 10 millió Ft-os, 8 éves személyi kölcsön becsült havi törlesztőrészlete 149 163 Ft lehetne. Ez 14 506 Ft-tal alacsonyabb a 2023 júliusában felvett példahitel 163 669 Ft-os törlesztőjénél.
Ez jól mutatja a kamatkörnyezet változását, de a két szám nem azonos élethelyzetet ír le:
- a 149 163 Ft egy új, 10 millió Ft-os és 96 hónapos hitel becsült törlesztője;
- a 155 205 Ft pedig egy már 38 hónapja fizetett hitel fennálló tartozásának kiváltására, 58 hónapos futamidővel számolt részlet.
A hitelkiváltási döntésnél ezért a 155 205 Ft-os új törlesztőt kell a jelenlegi 163 669 Ft-tal összehasonlítani.
Mikor érdemes megnézni a hitelkiváltást?
Különösen indokolt lehet újraszámolni egy meglévő személyi kölcsönt, ha:
- a hitelt magasabb kamatkörnyezetben vette fel;
- még több év van hátra a futamidőből;
- a fennálló tartozás még jelentős;
- a jelenlegi jövedelmével kedvezőbb banki kamatfeltételeket érhet el;
- a kiváltás után nemcsak a havi törlesztő, hanem a teljes visszafizetés is csökken;
- a várható megtakarítás meghaladja a régi hitel lezárásának és az új hitel felvételének minden költségét.
Mire kell figyelni a döntés előtt?
A példaszámítás jó kiindulópont, de a tényleges ajánlatot több tényező befolyásolhatja.
1. A pontos végtörlesztési összeg
A fennálló tőketartozás és a hitel lezárásához szükséges összeg nem feltétlenül azonos. A régi banktól minden esetben friss, adott napra érvényes tartozásigazolást vagy végtörlesztési kimutatást kell kérni.
2. A kiváltás minden költsége
Nem elég csak a kamatot összehasonlítani. Figyelembe kell venni az elő- vagy végtörlesztési díjat, a folyósítással kapcsolatos esetleges költségeket, a bankszámla díját, illetve minden olyan szolgáltatást, amely az alacsonyabb kamat feltétele.
3. A kamatkedvezmény feltételei
A kedvező kamathoz a bank előírhat meghatározott összegű jövedelemjóváírást, bankszámlahasználatot vagy más feltételt. Ha ezek később nem teljesülnek, a kamat és a törlesztőrészlet emelkedhet.
4. A teljes visszafizetés
A havi törlesztő mellett mindig a teljes hátralévő fizetendő összeget is össze kell hasonlítani. A valódi megtakarítás csak az összes kapcsolódó költség levonása után állapítható meg.
5. Az új hitelbírálat
A hitelkiváltás új hitel felvételét jelenti, ezért a bank ismét megvizsgálja az igénylő jövedelmét, meglévő kötelezettségeit és hitelképességét. A kedvezőbb ajánlat nem automatikusan jár mindenkinek.
Nem kell megvárni a hitel végét
Sokan úgy gondolják, hogy egy már megkötött személyi kölcsön feltételein nem lehet változtatni. Valójában a hitel futamideje alatt is érdemes időnként ellenőrizni, hogy elérhető-e kedvezőbb konstrukció.
A bemutatott példában 38 hónap törlesztés után is közel 491 ezer Ft megtakarítás érhető el úgy, hogy a hátralévő futamidő egyetlen hónappal sem nő. Ez nem jelenti azt, hogy minden 2023-ban felvett hitelt megéri kiváltani, de azt igen, hogy az akkori ajánlatokat ma már érdemes újraszámolni.
Megéri kiváltani a hiteledet?
Ezt nem az eredeti hitelösszeg, hanem a jelenlegi tartozás, a hátralévő futamidő, a régi és az új teljes visszafizetés, valamint a kiváltás valamennyi költsége alapján lehet eldönteni.
Nézd meg személyre szabott számítással, mennyivel csökkenhet a havi törlesztőd, és mennyi lehet a teljes megtakarításod változatlan vagy rövidebb futamidő mellett.
Szeretném kiváltani a hitelemet →
Gyakori kérdések a hitelkiváltásról
Hitelkiváltáskor újra fel kell venni az eredeti hitelösszeget?
Nem. Általában a kiváltás napján fennálló tartozást, valamint a kapcsolódó és finanszírozandó költségeket kell az új hitelből rendezni. A példában ezért nem 10 millió Ft, hanem 7 215 417 Ft a kiváltó hitel összege.
Csökkenhet a törlesztő a futamidő meghosszabbítása nélkül?
Igen. Ha az új hitel feltételei kedvezőbbek, a havi törlesztő és a teljes hátralévő visszafizetés változatlan futamidő mellett is csökkenhet. A példában mindkettő csökken, miközben 58 hónap marad a futamidő.
Mennyi a megtakarítás a bemutatott példában?
A havi törlesztőrészlet 8 464 Ft-tal csökken, a teljes megtakarítás pedig 58 hónap alatt 490 914 Ft lehet.
Automatikusan megkapja mindenki a 9,38%-os kamatot?
Nem. A kamat és az elérhető hitelösszeg függ a bank ajánlatától, az igazolt jövedelemtől, a hitelbírálattól és a kamatkedvezmények feltételeitől.
Milyen dokumentum szükséges a pontos számításhoz?
Elsősorban a régi bank friss tartozásigazolása vagy végtörlesztési kimutatása, amely tartalmazza a fennálló tartozást és a lezáráshoz kapcsolódó fizetendő összegeket.
Jogi és számítási megjegyzés
A cikkben szereplő adatok tájékoztató jellegű példaszámítások, nem minősülnek hitelajánlatnak vagy személyre szabott pénzügyi tanácsadásnak. A számítás a megadott feltételekkel, 38 teljesített törlesztőrészletet és 58 hónapos hátralévő futamidőt feltételezve készült. A tényleges kamat, THM, törlesztőrészlet, teljes visszafizetés, díjak és megtakarítás a banki ajánlattól, a folyósítás időpontjától, az ügyfélminősítéstől és a kedvezmények teljesítésétől eltérhet. A havi részletek kerekítése miatt néhány forintos eltérés előfordulhat.
Szakmai forrás: Magyar Nemzeti Bank – Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel